Cómo construir crédito desde cero en Estados Unidos
Si nunca ha tenido tarjetas ni préstamos en Estados Unidos, no tiene "mal crédito": simplemente no tiene historial todavía. El historial de otro país generalmente no pasa a Estados Unidos. La buena noticia es que hay formas seguras de empezar.
Cuánto tarda en tener un puntaje
Para calcular un puntaje FICO, en general se necesita por lo menos una cuenta con 6 meses de antigüedad y alguna actividad reportada en los últimos 6 meses. Es decir, con una sola cuenta bien manejada, puede tener un puntaje en unos meses.
Formas de empezar
Tarjeta de crédito asegurada
Usted deja un depósito, que normalmente es su límite de crédito, y usa la tarjeta como cualquier otra. El banco reporta sus pagos a las agencias de crédito. Úsela para compras pequeñas y páguela completa cada mes. Antes de solicitarla, confirme que reporta a las tres agencias (Equifax, Experian y TransUnion) y qué cargos tiene.
Préstamo para construir crédito
En vez de recibir el dinero al principio, usted hace pagos mensuales durante un tiempo y recibe el dinero al final. Los pagos se reportan a las agencias. Los ofrecen cooperativas de crédito (credit unions) y algunas empresas en línea. Revise los intereses y cargos, y solo tome uno cuyo pago mensual le quede cómodo: un pago atrasado haría lo contrario de lo que busca.
Usuario autorizado
Un familiar de confianza con buen historial lo agrega como usuario autorizado de su tarjeta. Si esa tarjeta se paga bien y el emisor lo reporta, puede ayudarle. Si su familiar se atrasa, también le afecta a usted. No pague a desconocidos por agregarlo a sus tarjetas: es un negocio riesgoso y puede ser engañoso.
Pagos de renta y servicios
Hay servicios que reportan sus pagos de renta a una o más agencias de crédito, y opciones como Experian Boost, que agrega pagos de teléfono o servicios a su reporte de Experian. Pueden ayudar, pero no todos los puntajes ni todos los prestamistas los toman en cuenta. Revise si tienen costo.
Si tiene ITIN en lugar de número de Seguro Social
El ITIN es un número que da el IRS para pagar impuestos a quienes no pueden tener número de Seguro Social. Algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan el ITIN para abrir cuentas y tarjetas aseguradas, pero no todos. Pregunte antes de solicitar, y confirme que la cuenta se reporta a las agencias de crédito.
Nunca use un "CPN" ni un número que no sea suyo para pedir crédito, aunque se lo vendan como legal. Es una estafa, y usarlo puede ser un delito.
Las reglas que construyen buen crédito
- Pague todo a tiempo, siempre. Active pagos automáticos.
- Use poco de su límite: menos del 30%, y menos es mejor.
- No solicite muchas cuentas a la vez.
- Revise sus reportes gratis en AnnualCreditReport.com para confirmar que sus pagos se están reportando.