Cómo leer su reporte de crédito, sección por sección
Su reporte de crédito es el historial de cómo ha manejado sus deudas. Cada agencia (Equifax, Experian y TransUnion) lo presenta a su manera, pero todos tienen las mismas partes. Pídalos gratis en AnnualCreditReport.com.
Reporte no es lo mismo que puntaje. El reporte es la lista de datos. El puntaje (por ejemplo, FICO o VantageScore) es un número que se calcula con esos datos. Los reportes gratis normalmente no incluyen el puntaje.
¿Prefiere que se lo expliquemos? Use el análisis gratis de su reporte: lo lee en su navegador y le muestra en español qué revisar.
1. Información personal
Nombre, direcciones, fecha de nacimiento, número de Seguro Social (parcial) y a veces empleadores. Esta parte no afecta su puntaje, pero revísela: una dirección donde nunca vivió o un nombre que no es suyo puede ser señal de un error o de robo de identidad.
2. Cuentas (tarjetas, préstamos, hipotecas)
Es la parte más importante. Para cada cuenta verá:
- Acreedor y tipo de cuenta: tarjeta de crédito (revolvente) o préstamo con pagos fijos (a plazos).
- Fecha de apertura y estado: abierta, cerrada, pagada, o "charge-off" (cancelada como pérdida por el acreedor).
- Saldo y límite de crédito: sirven para calcular cuánto de su crédito está usando.
- Historial de pagos: normalmente una fila de meses con marcas. "OK" o "Current" quiere decir que pagó a tiempo. "30", "60", "90" o "120" indica cuántos días de atraso se reportaron ese mes.
Compare cada cuenta con sus propios estados de cuenta. Un "30" en un mes en que usted pagó a tiempo es un error que puede disputar.
3. Cuentas en cobro (colecciones)
Deudas que el acreedor original vendió o pasó a una agencia de cobro. Fíjese en la fecha de la primera morosidad: de ella depende cuándo sale del reporte. Lea cuánto tiempo dura una cuenta en cobro.
4. Registros públicos
Hoy en día aquí aparecen principalmente las bancarrotas. Una bancarrota de Capítulo 7 puede quedarse hasta 10 años.
5. Consultas (inquiries)
- Consultas "duras": cuando usted solicita crédito y el prestamista revisa su reporte. Pueden bajar un poco su puntaje y aparecen hasta 2 años.
- Consultas "blandas": cuando usted revisa su propio reporte, o cuando una empresa le envía una oferta. No afectan su puntaje. Revisar su propio crédito nunca lo baja.
En qué fijarse primero
- Cuentas que no reconoce.
- Pagos atrasados que no ocurrieron.
- Deudas duplicadas o con saldos equivocados.
- Información negativa con más de 7 años.
Si encuentra algo así, el siguiente paso es disputarlo, gratis.