Cuánto tiempo dura una cuenta en cobro en su reporte de crédito
Respuesta corta: unos 7 años. Pero el plazo no empieza cuando la deuda pasó a cobro ni cuando usted la paga. Empieza con el primer pago que dejó de hacer.
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Cómo se cuenta el plazo
La ley federal (FCRA) permite que una cuenta en cobro aparezca hasta 7 años. Esos 7 años se cuentan desde 180 días después de la primera morosidad, es decir, desde el primer pago atrasado que llevó a la cuenta a cobro. En la práctica son unos 7 años y medio desde ese primer atraso.
Ese plazo no vuelve a empezar si la deuda se vende a otra agencia de cobro, si usted hace un pago, o si la paga completa. Si una agencia de cobro reporta una fecha más reciente para "reiniciar" el plazo, eso es un error que puede disputar.
¿Y si la pago?
- El estado de la cuenta debería cambiar a "pagada" (paid). La cuenta no desaparece antes de tiempo por pagarla.
- Algunos modelos de puntaje más nuevos ignoran las cuentas en cobro ya pagadas. El modelo FICO que muchos prestamistas todavía usan sí las toma en cuenta.
- Pagar sí ayuda en otras cosas: evita demandas y puede importarle a un prestamista que revise su reporte a mano, por ejemplo para una hipoteca.
Algunas personas negocian con la agencia de cobro. Si llega a un acuerdo, pídalo por escrito antes de pagar.
Deudas médicas
Las agencias de crédito cambiaron sus reglas en 2022 y 2023. Las deudas médicas en cobro ya pagadas se eliminan del reporte, las menores de $500 no se reportan, y las nuevas no se reportan durante el primer año. Si ve una deuda médica que no cumple estas reglas, dispútela.
Sus derechos frente a una agencia de cobro
- Verificación: cuando una agencia de cobro lo contacta, le debe enviar un aviso con el monto y a quién le debe. Si usted disputa la deuda por escrito dentro del plazo que indica ese aviso (en general, unos 30 días), la agencia debe dejar de cobrar hasta enviarle la verificación.
- Trato justo: no pueden amenazarlo, mentirle ni acosarlo. Puede presentar una queja ante la CFPB.
Dos plazos distintos: el del reporte y el de las demandas
Los 7 años del reporte de crédito son distintos del plazo para demandarlo por la deuda (el "estatuto de limitaciones"). Ese plazo depende de su estado y del tipo de deuda. En algunos estados, hacer un pago o reconocer la deuda por escrito puede reiniciar el plazo para demandarlo, pero nunca el plazo del reporte de crédito. Si una deuda es muy vieja, averigüe el plazo de su estado antes de pagar.